5年以后,“房奴”和全款买房的人会有什么样的差别?_财经万事通

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说一个我自己的事情

2015年6月,我和我的小舅子在惠阳【星河丹堤】小区买房子,当时我是个体户,开加工厂,手里有余钱,不想每月还房贷,就一次性付款769600元买了一个104平的三居室,当时房价是每平7400左右。我小舅子是个白领阶层,刚结婚不久,全家给他凑了25万首付,按揭了一套107平的三居室,每个月月供2786元。

第一年,小舅子一家生活非常艰难,我也经常尽我的所能去帮助他,可见“房奴”是真的不好当,加上孩子也在那一年出生,很多次,他都搞得很狼狈,经常和我一起到外面喝闷酒,压力山大,压的喘不过气来。

我一次性付清全款,感觉浑身都舒服,感觉就很爽。

2016-2018年,小舅子都在压力期度过

养房贷、车贷、养孩子很贵、父母又经常要钱看病,搞得日子真的过得很苦,让我深刻知道了做“房奴”是什么感受。有时候想想他们在深圳买房每个月要付2万的“房奴”那日子要怎么过。

2020年到来,随着惠阳这边房价日益飞涨,我们小区【星河丹堤】的房价水涨船高,我们内心都很激动,在今年,我们小区的房价都涨到了16500元每平,那种感觉到现在都还是有点飘,还会不会网上涨我不知道,但是我们都很高兴。

我小舅子也已经度过了最艰难的两三年,挺过来了,现在也是幸福美满,后来我们在一起算房价,算了一笔账。当年我花了77万买的房子,现在房子挂牌出售可以卖1716000元,相当于比买进来挣了95万啊。

不算不知道,一算吓一跳

我小舅子首付25万+利息+月供的钱,他这是赚翻了啊。如果当初我这个全款,拿来买两套首付,那我现在岂不是有两套房,我和我老婆就名下各有一套了?

虽然开始几个月很艰苦,但是挺过去,就是康庄大道。我小舅子这一波也是苦尽甘来,但是全款买房也是压力会小很多,也没有那么多不确定性。在生活方面,这全是自己的选择,如果你喜欢冒险和投资,建议按揭买房,如果想舒服一点,可以全款一次付清。

我是朱房传说,一起来聊聊家的故事。

其实,如果买房时不差钱的话,是否肯运用房贷,不但是观念的差别,也是财商的差别!

分享一下我的买房故事:

我是70后 ,2004年结婚 ,当时经济条件有限,租房子住。2005年女儿降生后,开始计划买房子,没别的,作为一个男人,总得让她娘俩住上自己的家是不?别人的家再好,也非久恋之家,租房子的心酸,一言难尽。

当时我们这个县城房价700多,我相中了一个房子,一楼,80平左右,算上装修,进户费等等,大概要6万多,当时我手头只有2万,很穷。

我是公职人员,很容易贷款的,当时我本来想贷款,但是我家人都不同意,他们还停留在自给自足的小农经济意识上,说好好的,干嘛给银行送钱,让他们赚利息呢?我当时也认同他们的想法,于是四处向亲友借钱,终于凑够了6万,全款买了房子。

我对门是一对小两口,两口子都没有正式工作,经济条件可能还没我好呢,但是,就在这样条件下,他们竟然贷款在本小区买了两套房子,当时贷款政策很松的。

我们比较熟,俩家经常来往,我对他们贷款买房的事不以为然,觉得他们是打肿脸充胖子,超前消费,每月还房贷那么多,何必给自己那么大压力呢?

我借别人的4万,两三年就还清了,从此过上了没有外债的悠闲生活,小日子过得有滋有味。相反,那小两口节衣缩食的,省钱还房贷,日子过得苦巴巴的。

两相一对比,好像是我赢了!且慢!过了两三年,我这里的房价驶上了快车道,现在10多年过去了,房价翻了快10倍,当然,工资也涨了好几倍。当初每月还的那么点房贷,现在来看真的不算事了。

还以那小两口说事,后来他们尝到房贷的甜头,继续贷款买入房子,买入卖出,成了专职炒房客,现在不但在本地有好几套房子,在三亚都买了两套房子。相比他们,我的财产可能都不如人家的零头,而我当初的起点比他们还高呢!

所以,我输了,输在不肯运用房贷这个资金杠杆上,输在财商不够上。你不理财,财不理你,这话太正确了!

痛定思痛,我算是开窍了,去年在广东惠州大亚湾贷款买了一套三室二厅二卫的房子。本来我手头有90多万,可以全款买二房的,但是我贷款买了三房。每月还贷2800多,贷款利率很高的,达6.615%。

虽然如此,我不后悔,现在的2800,十年后,二十年后,还算是个事吗?要知道,钱一直是在贬值的,而且贬值速度挺惊人的。二十年后,可能一颗大白菜就100元了!

所以,我觉得我们应该转变意识,不再以当房奴为耻,得学会适度负债,学会运用资金杠杆。财商低的用今天的钱,财商高的用明天的钱。

其实,对我们普通人来说,银行的房贷可能事我们这一辈子唯一从银行贷出钱的机会来了,其实现在银行贷款政策收紧,对贷款人要求挺高的,能贷出款来也不容易呢。

综上所述,我觉得这个话题最关键的还是观念问题,也就是说,有条件的话该不该用房贷?我是赞成用房贷的。至于房价的涨跌,和房贷是两回事,这里就不赘述了。

作为一个房地产从业者,非常高兴能够来回答这个问题!

说个例子,大家一目了然。

案例:

工薪阶层小A,手头80万,看中了一套60万的房子。

小A选择了全款,花掉60万,还剩20万进行装修、购车。

五年以后,工资一个月8千,没有任何负债,手头有存款10万左右,有一套房和一辆车。

工薪阶层小B,手头80万,看中了一套60万的房子。

小B选择商业贷款,首付24万,贷款56万万,分20年还清,贷款利率3.8%,每月还款3千多元。小B付完首付拿到房子,还剩50万元左右。装修、买车花掉20万元,还剩30万元。小B用24万再买了一套房子,并把租了出去,租金1500元。可以换一份房贷。这样就同事拥有的两套房子也不影响居住。

五年后,租金涨到2000元,小B相当于只用还和4000元的房贷,手头有两套房。一旦房价上涨了,就卖掉一套房子说不定剩余的存款比之前还要多。

所以综上所述:

1. 如果有更好的投资,做生意、买房或者股票等,当房奴比全款要好太多。

2.如果可以公积金贷款,当房奴比全款要划算。

3.一般来说,随着物价上涨和公积金的提高,房贷压力在前10年最明显,过了前10年后面越来越轻松。因为通货膨胀会把所有的东西全部贬值!

所以,能贷款!买房千万不要全款!说白了就是用时间换空间,用明天的钱园今天的梦!

首先分析事情按两个假设去设定:

设定案例房产总价值100万,其他税费忽略不计。设定五年死期存款利率3.5%每年,活期存款按余额宝等理财产品利率2%。

1.房奴:

首付买房需要资金30万元,贷款70万元,设定还款时间30年,采用商业贷款,利息年化4.9,还款月供3715.09元,5年共计还款222905.4元,剩余本金641883.96元。共还本金58116.04元,还款利息164789.36元。

2.土豪

全款买房共计资金100万元。

然后对比一下资金占用情况

1.房奴资金占用第一笔30万,后期五年内占用222905.4元。30万死期利息5.25万(粗算别纠结)222905.4元因为是五年所以10%取中按5%计算就是11145.27元,共计资金利息63645.27元

2.土豪资金占用100万,死期利息17.5万元,

两种情况分析:

一、五年时间按每年8%自然通货膨胀率,房产增值36%。房价价值136万。

1.房奴卖房所得

1360000元总价-1000000元成本-164789.36元利息-63645.27资金占用=101108.09元。

2.土豪卖房所得

1360000元总价-1000000元成本-175000元资金占用=185000元。

二、五年时间按房产跌幅30%。房价价值70万。设定五年死期存款利率3.5%每年,活期存款按余额宝等理财产品利率2%。

1.房奴卖房所得

7000000总价-641883.96剩余本金-222905.4本息-62645.27资金占用-300000本金=亏损527434.63元。

2.土豪卖房所得

700000总价-1750000资金占用-1000000本金=亏损4750000元。

最后通过对比发现

盈利能力土豪18.5万,房奴约10.1万,土豪多赚7.4万。

亏损情况土豪亏损47.5万,房奴约52.7万,土豪少亏5.2万。

由此可以看出土豪首付多出了70万,多赚了7.4万,少亏了5.2万,土豪总归是有优势的。

但但但是……

如果你不是土豪,你没买这套房子你永远只能是屌丝,拼着多亏5万情况有可能你也向土豪进化。按照以往历史计算,中国的房价有短期的回跌,但从来对比以往都是在涨。当然万一崩盘了无论土豪还是屌丝都是血本无归,屌丝只能按期还款,反正还有几十年,房子总有机会涨回你的成本。

选择在你!

房价从2016到现在经历了暴涨,很多人都在这期间买了房,当然多了许多房奴!关于全款买房和房奴的区别我身边正好有案例!

我幺爸在2000年的时候全款买了一套110平米的房子,9万块钱。2005年贷款买第二套房子105平米,39万,2007年贷款在成都买第三套房子110平米左右,要贷款必须把第二套房子给齐,那就是只有成都这一套房子的贷款了。到2015年的时候借亲戚10万和亲戚一起在成都龙泉驿贷款买了套房子装修了的,价格五十万左右,105平米,现在房价涨了值一百多万了,亲戚非常感谢他,成都市区那套房子也还完贷款了,现在为了还债,把2000年买的那套卖了60万,借的钱还了余下的钱留着备用,房子还是继续贷款。我幺爸的理念就是坚决不全款买房,而且他买房子的价格都非常便宜,四套房子也才150万左右,而且利息给得也少,现在第二套房子值110万左右,成都市区那套值250左右,龙泉驿那套值120万左右,加卖的那套总价值540万左右,不得不说我幺爸很有远见啊,他说要是全款买房的话也许就两套房子了。

我另外一个亲戚一直都坚持全款买房,第一套房子2008年,重庆买的老小区二手房150平米55万,别人劝他买两套新房要贷款觉得不划算,结果现在这个房子才值150万还不好出手,周边的房子都1.5万以上了,后面几年想买房了不想贷款就没买,等到2017年全款50万买了一套房子,价格涨了不少,本来42万都能买的,一直没下手,最后买的没卖完的一套房子,到2018年重庆房价猛涨期禁不住女儿劝买了一套90万的房子才60平米,当然这一套是贷款的,给了首付五十万,全款买房结果贷款买了一套贵的,亏啊,他现在都后悔了,以他的能力,贷款买房的话,起码能买五套还款没有压力。

所以说,房奴的生活不见得比全款买房的人生活差,总之得买房子的情况来说话!

先来说说,什么是“房奴”,给了首付买房子,然后欠下一大笔债务,每个月还房贷,还有高额利息,这就是“房奴”。

问题问:5年以后,“房奴”和全款买房的人会有什么样的差别?

但,不用等5年之后,当初买房的时候,两人就有很大的差别

你想想,一个需要给首付,一个能给全款,这就代表了两个人的经济能力有所不同。很简单,一个穷,东拼西凑,奋斗十几年才能给首付,一个本来就有钱,轻轻松松全款买下一套房,这就是贫富差别。

我国社会现象是,富人越来越富,穷人越来越穷,别说我内心阴暗,这是事实。所以,“房奴”和全款买房的人最大的差别就是,“房奴”终究还是“奴”,全款买房的人好歹是个“人”。

如果不考虑这些本质,单纯聊他们的生活,那就很讽刺了

先来说说“房奴”

贷款买房那一刻开始就成为了“奴”,给多少首付?3成?5成?7成?别说一线城市,就是二线城市,95㎡的房子也要160-180万,首付给个最低50多万,税费手续费之类的加起来将近60万,贷款年限30年,算上利息,房子总价高达250-280万,每个月要还5K-7K,还没算平时的生活开销,水电费等等,作为打工一族,每个月能有多少收入?还了房贷,还要养家糊口,那日子的确很符合“奴”的日子。

你说5年都这样过,那日子怎么熬?而且你要知道的是,“房奴”可不是只有5年为奴,是30年为奴,20岁毕业,30岁存够首付,60岁退休才还清房贷,辛苦一辈子,只赚了一套房,毫无存款。

再来说说全款买房的人

全款买了一套房子,每个月不用还房贷,只需要考虑生活日常开销,还能够存个小钱,去趟旅游,幸福感满满。5年之后,全款买房的人的资金也有一定的积累,买车,又或者添置什么东西,幸福感又能再次提升。

过个20-30年,当初全款买房的人,存下的钱又能买第二套房留给孩子;“房奴”的后代,只能辛苦赚钱给首付,然后又要成为“房奴”,几代人之后,那光景可想而知。

最后补充一点,假设两个人同等经济条件:

一套房子,假设150万,分期买房的人,要给50万首付,还剩下100万,但分期30年,要给的利息算起来很多,每个月还房贷4K-5K,房子到头来总价要220万左右,相比较一套房子150万,意味着你的房子要多给70万。

这样看,你贷款买房时剩下100万流动资金,但有70万到头来是要给房子利息的,最终你只是比全款买房的人多了30万的流动资金,但换来30年的房贷和生活压力。

全款买房的人,没有欠债,生活滋润,不用白给银行利息,每个月还有些许存款。30年之后,你房贷还清了,但全款买房的人,积累的财富可不止那30万。

一句话总结,30万换你30年的苦日子,你愿意吗?

谢谢各位的观看啦!

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首先我们要懂得一个道理,并不是所有要还房贷的人都是房奴!

很多情况下,选择首付分期还款的人,除了负担不了全款买房而选择月供以外,其余的应该就是有能力全款买房,但仍旧选择了首付分期。

而这种情况,往往就是理财思维的体现,利用合理的贷款来扩大资金的收益,同过预期投资的方式让房贷成为帮助自己创造盈利的工具。

可能很多人认为全款买房的好处就是相比贷款买房来说,节省了很多的利息,而且不用每月愁着交房贷。但是这样的前提是得有全款买房的能力呀!

按照五年可能的市场通货膨胀来计算,

如果未来的房价上涨的幅度大于房贷利率,那么把所有存款都用于贷款买房的人会过得更好,因为在财富增长中他增加了杠杆。

如果两者初始财富/存款一样多,但是如果未来的房价上涨幅度小于房贷的利率,那么全款的则更能享受生活。

当然,如果是没有全款买房能力的房奴有全款买房能力的房奴以及全款直接买房者三者来对比的话,

在未来的房价上涨幅度小于房贷的利率时,三者幸福指会是这样的一个情况:【没有全款买房能力的房奴<有全款买房能力的房奴<全款直接买房者】

而在未来的房价上涨幅度大于房贷的利率时,三者幸福指会是这样的一个情况:【没有全款买房能力的房奴<全款直接买房者<有全款买房能力的房奴】

当然,具体的情况还是要看市场的变化来说,毕竟谁也无法预测未来的发展。

可以说区别太大了!

5年前

对于房奴来说,此前的经济条件就很一般,所以才会选择贷款买房,不要杠什么有些有钱的人也喜欢贷款之类的话,对于他们来说可能很多人首付款都是一家子人凑的,或者说还借了钱,买房后每个月还要偿还不菲的房贷,基本上生活品质上相较于买房钱肯定是会拮据一些的,至于几年后如果不是收入上有明显的增加,基本上不会有太大的变化,唯一的变化可能就是自己买的房子涨价了,但因为无法变现所以也就只是看看而已。

5年后

而对于全款买房的人来说,经济条件肯定很好,毕竟现在一套房子少则几十万多则几百万,能有这样能力的人基本上年收入都有几十万元存款资产至少都是几百万,这样的人本来的生活条件就不错,相对于哪些贷款买房的人来说,其收入能力和资产处于一个遥遥领先的位置,买房前买房后对于他们的生活质量影响来说并不大,至于几年后,如果家庭不出现大的变故,基本上生活质量不会有多少变化。

我们可以举一个例子做对比!

A月收入10000元,存款30万,首付20万贷款80万元买了一套房子,如果按贷款20年来计算,每个月的房贷就要5000多元,每个月能用于生活的费用只有4000多元,如果工资不变的情况下,基本上A接下来存不到什么钱。

而B月收入是50000元,存款200万,全款买了一套100万的房子,自己还剩下100万的存款加上每月不菲的月收入,对于他的生活质量来说不会有太大的影响,按照这个收入接下来的几年B有能力去购买二套三套房,但是A基本上就没有存款去购买二套房了!

两个人从最开始贷款买房和全款买房大概率就区分了以后的生活!

首先钱不断贬值,物价不断上涨,这是历史趋势,房价如果下跌,如果你的房子没有交易就不会有亏赚的情况。至于全款买房的,用以前价值的钱来买,而日后的钱贬值,那一定是亏的,贷款购买是要支付银行利息的,而且相当高的利息,有个条件就是,你钱越来越涨,但是价值越来越少,房子越来越升值的话,你就赚了!如果下跌的话,你不交易,用你高涨的钱来支付房贷,你是赚的,不知道你是否明白一个道理?

全款买房和贷款买房哪个好?需要我们理性分析,选择最有利的方案,须知,贷款的未必差钱,全款的也不一定聪明。

大部分人都认可贷款买房的方式,利用公积金或者商业贷款可以以较低的利率提前预支银行的钱来消费。但是随着楼市调控越发严厉,商业贷款利率也跟着上涨,一下子可能要多还出好几十万的利息。

也有人选择可以一次性付清全款购房,表面上看不用支付利息,但是这笔资金就沉淀在房子上面了,不能进行投资,算一下损失的机会成本还挺大的。

全款买房的优点

(1)优惠幅度更大:开发商在销售时或者购买二手房的时候,因为快速回款的需要,都会针对贷款或者全款买房的业主设立一定的折扣。

(2)购房流程较为简单:全款购房的流程非常简单,签合同付款即可,有的朋友因为自己的原因或者银行审批慢、房贷额度没有的原因,贷款迟迟办不下来,最后很累。

(3)方便交易:从投资角度说,付全款购买的房子再出售方便,不必受银行贷款的约束,一旦房价上升,转手套现快。即便不想出售,急需资金时,还可以向银行进行房屋抵押。虽然自己没有使用银行贷款去买房,但是利用住宅的抵押再把钱贷出来也不错,特别是在当前房地产调控,住房贷款利率上浮较大的时候,住宅抵押贷款的资金成本有可能更低。

全款买房缺点

(1)资金压力大:近年来房价猛涨,对于年轻人和普通家庭根本没有能力去全款买房,是没有选择的,必须贷款。

(2)不能使用住房公积金:通过公积金贷款或者优惠利率的商贷可以使用低成本的资金,我有个朋友在北京,夫妻两个人一个月住房公积金一万,房贷才一万二,使用公积金后每个月还两千块钱,非常轻松。

贷款买房的优点

(1)初始资金投入较少,满足年轻人结婚的需要,保证家庭的居住,而且在房价上涨空间通过贷款快速上车,享受房价上涨的杠杆收益。

(2)合理利用资金:利用低成本贷款购房后,自己的钱可以投入理财,收益覆盖贷款成本,相当于利用银行的钱赚钱。

贷款买房的缺点

(1)利息高昂:2018年很多银行的利率上调,还款的金额就更高了,比以前的购房成本白白多了几十万,令人难以接受。

(2)房贷压力大:每个月要按时进行还款,沉重的债务压力使得年轻人的风险承受能力很差,不敢花钱不敢生病,不敢辞职,更不敢有梦想

(3)贷款房子转卖比较麻烦:房子在银行做了抵押,如果还未将贷款还清的情况下就要进行转卖,必须先把银行贷款还上才能交易,这个时候就需要寻找中介垫资或者买家愿意给钱过度,增加了交易成本。

贷款还是全款,各有各的好,不能一概而论,需要每个人根据自己的情况决定。

贷款不一定是房奴,有可能是房祖宗哦。

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