我买了一套房子,按揭还了七年多,想提前还款,银行非要收我六个月的违约金合理吗?_财经万事通

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合不合理的关键在于你与银行签订的按揭合同中,有没有对于提前还款的违约进行约定,如果有约定,那么就是合理的;如果没有约定,则不合理,你可以拒绝。

提前还款的约定

目前我们在银行办理房贷时,签订的按揭贷款合同里都会对提前还款进行约定,如果贷款未满1年(有的是3年、有的是5年),要提前还款,提前还款的部分,银行要加收6一定的利息作为违约金。

为什么银行要这么做呢?一笔贷款,从你申请开始时,要经过客户经理——部门负责人——审查人员——审查部负责人——分管行领导——放款审核人员——柜面人员,多个环节才会最终落地,这些环节银行是需要付出人力成本的,如果一笔贷款今天刚下柜,没两个月你就提前还款,那么银行收到的贷款利息还不足以覆盖掉支付的人力成本,所以现实中大部分银行都会约定一个期限,只有贷款达到该期限以上才可以免费提前还款,否则都必须收取违约金。

各家银行对于提前还款的规定

我国的商业银行机构有四千多家,无法逐家反映,我们以受众群体最为广泛的四大行为例,进行分析。由于四大行在各地的分行有一定的自主权,所以各地对于违约的约定会有一定的出入,下面系本地四大行对于提前还款的约定:

1、工商银行:房贷还款时间不满一年的,收取提前还款金额的百分之五作为违约金。房贷还款时间满一年后提前还款的,则不收取任何违约金。

2、农业银行:贷款不满一年提前还款,按照本金乘以月利率的方式收取,月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款,只要之前没有任何提前还款记录,则不收取违约金。

3、中国银行:贷款不满一年提前还款,收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算),满一年后不收取。

4、建设银行:贷款不满一年提前还款,收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款,收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款,收取提前还款额的百分之一。贷款满三年后不收取违约金。

从上述我们可以看到,四大行的规定略有出入,其中工农建都是一年后免费,建设银行是三年后免费。当然四大行在各地的规定也有出入,比如苏州四大行在2018年7月31日就发布公告称,从2018年8月1日起,房贷不满5年的,提前还款都要收取违约金,收取的金额为提前还款金额乘以月利率乘以6。

总结

综上所述,只要你与银行在合同中有约定提前还款要收取违约金,那么银行收你6个月的利息就是合理的。

提前还款的套路,90%的人都不知道!

很多人办了贷款,当钱比较盈余的时候,就想提前还款,毕竟贷款是需要支付利息的。说道提前还款,很多人以为只是把钱还进去就行了,其实提前还款还有很多不为人知的套路。

一、提前还款,会上征信

从贷款合同约定看,无论是部分还还是全部还,提前还款都属于一种违约行为,放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。

提前还款不一定等于还款能力强、信用好,有些放贷机构会把提前还款信息报送征信系统,展现在“特殊交易”中。特殊交易信息指的是在信贷业务过程中发生的展期(逾期)、担保人代还、以资抵债等方面的信息,从含义上似乎可以理解为是负面信息。

二、提前还款,要交罚息

提前还款属于违约的一种,这种还款行为打乱了金融机构资金利用率,金融机构会损失掉此次借款的所有利息收益。

而且在贷款合同中也有明确规定提前还款时的罚息利率(每个银行都不同),如果在合同规定期限内提前还款,就要收取罚息。罚息对于我们来说是违约金,对于银行来说算是一种补偿金。

三、提前还款,无法再借

对于提前还款,如果下次再找同样的金融机构贷款,他们不会认为你有理财实力,快速获得资金。而是判断你是利用贷款资金做别的短期用途;

另外,很多网贷都不支持这种“提前还款后,再续贷”的服务,认为有违规行为,这种也是风险高的客户,可能在下一次的借款(续贷)中就会出现逾期不还。

说明白一点,还是因为你让这些金融公司没有赚够钱,所以他们就会把贷款给那些“老老实实”还款的客户。

什么情况下无需提前还款?

1、房贷

买房最好不要提前还款,因为房贷利息是所有贷款利息中最低的。

其次,如果将提前还款的资金投入到高于房贷利率的理财中,就可以依靠差价赚钱,而不会白白损失掉储蓄已久的存款。

2、公积金贷款

同样,公积金贷款只适用于房贷中的组合贷款,经历了几次降息后,现在公积金5年以上贷款利率已经降到了史上最低。与其提前还贷,还不如将这部分钱拿去做其他更有效益的事。

3、等额本金还款期已过1/3

等额本金是将贷款总额评分成本金,根据所剩的本金计算还款利息。

也就是说,越往后所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。

如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大,所以不建议提前还贷。

4、还贷年限已经过半

如果贷款的年限过半,就意味着你已经将超过一半,过一半的贷款利息都在前期的还款过程中偿还了,剩下的月供中绝大多数也都是本金,所以在中后期提前还贷也是不划算的。

总之,飞哥觉得,每个人的生活态度不同就会有不同的看法,对资产的认识和理财观念是有关系的。

如果是通过住房公积金贷款的且享受打折利率的,建议不用提前还款,否则真的不划算。

贷款购房本来就是通过合理分配资金购置房产的手段,如果有足够资金来一次性还清房贷那么当然可以提前结束房奴生活;

如果只是因为收入比之前高一点,那么完全没有必要通过提前还款获取心里上的轻松,要学会使用好手里的资金,来赚取比房贷利息更多的钱。

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