房贷是年限长好,还是短好?_财经万事通

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房贷年初长短取决于你的资金实力,其次就是房贷利率高低

1、房贷期限长短取决于你的资金实力

房贷最长期限是30年,少的是5年,但是大多数人选择的是20年甚至是30年,其原因最主要的还是资金实力有限,如果房贷是10年,那么购房者是无法承担月供的,所以只能选择30年,这样承担的月供要少得多。

举例:房贷总额是100万,房贷利率是4.9%,按揭方式是等额本息,期限是10年、20年、30年。

期限10年的月供是10557元,利息总额是26.7万元。按照银行的要求,你的月收入需要在21000元以上才可以。

期限20年的月供是6544元,利息总额是57万元。按照银行的要求,你的月收入需要在13000元以上才可以。月供相比10年的情况下降了将近40%,对月收入的要求也下降了将近40%。

期限30年的月供是5307元,利息总额是91万元,按照银行的要求,你的月收入需要在11000元以上,月供相比10年的情况下降了50%,对月收入的要求下降了将近50%,这个要求的降低是非常明显的。

大多数人买房采取按揭的方式主要还是资金不够,收入不够,按揭30年,还是因为这样子才能稳定的偿还月供,如果用10年,月供都快赶上工资了,这是无法承受的。代价就是你承担了更多的利息,期限10年,利息总额是26.7万元,当期限是30年的时候,利息总额就变成了91万元。这是有舍有得吧。

这是大多数人选择房贷长的主要原因,但是也有一部分资金实力比较充足的购房者,他们考虑的就不是月供的压力问题了,而是房贷利率问题了。

2、其次需要考虑的因素是房贷利率高低问题

现在如果你可以办理公积金贷款,利率只要3.25%,我想作为一个理性的人都会选择30年的期限的。

为什么?

因为房贷利率只有3.25%,非常低!

如何判断房贷利率低

100万拿去银行做理财,一般额可以获得4%到5%的比价安全的收益率,所以这个房贷利率是非常低的。办理房贷,你只需要支付3.25%的利息成本,而把100万拿去做投资,你会获得4%-5%的收益率,利差就是你的收益,这个几乎就是无风险利率。

反过来,如果房贷利率是10%,你还愿意用30年的期限吗?肯定是不愿意的,因为10%的利率太高了,作为一个理性人肯定会选择最小的期限,甚至是全款的。

总结:房贷期限长短主要看你的月供压力,也就是资金实力,在全款都可以无压力的情况下,你再需要考虑的因素就是房贷利率高低,参考的标准就是你能够获得的稳定的安全的投资收益率!一般是把银行的理财收益率看作是一个参考。

房贷时间长会让你背负更多的还款利息,以基准利率4.9%和等额本息的还款方式计算,贷款30年利息总额是910616.19元,贷款10年的利息总额是266928.75元,二者相差的利息约是64万元。

房贷时间短,让你每个月的还款压力都比较大,还是以上述的还款方式计算,30年期限每个月需要还款5308元,10年期限每个月需要还款10558元,如果你的每个月的工资收入是8000元左右,那么基本上无法选择10年期的还贷时间,因为还贷压力巨大。那么到底应该如何选择呢?

合适才是最好的

房贷时间长,需要多支付利息,还贷时间短,每个月的还贷压力增加,这看起来都不合适,所以需要找到合适自己的还贷时间,而不是随意找到一个还贷时间。

根据收入情况来制定合理的还贷方式

假如你每个月的收入是1万元,那么你每个月偿还房贷的费用可以控制在3000至6000之内,但是一定不要超过你的每个月的收入,避免没有稳定的收入来源偿还贷款,同时要留足家庭的开销和费用,不能因为每个月还贷而过度限制家庭消费,适当限制家庭消费是有利的,但是不可以过度限制。

留足每个月还贷的3至6倍资金

房贷一般都是在10年以上,在这段期间之内,你可能会遇到各种各样的突发的情况,比如突然失业而又暂时没有找到新的工作,所以建议你留住每月还贷金额的3至6倍,这个比例比较合适,当然你可以留得更多一些,但是不可以留少,主要为了防范因为失业等因素造成的风险。

上面这些是在办理房贷之中和之后的选择,在进行这些之前,我建议大家选择多找几家银行,然后对比一下同期限的房贷利率以及考虑可承受的风险水平,综合进行决定。

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